4. Kdy si půjčit?

14.března 2011 » Vladimír Kutálek | zpět

Co to je za divnou otázku? Až potřebuji přece! Ale kdy opravdu potřebuji půjčit? Někdy je výhodné si půjčit, i když půjčku nepotřebuji. Někdy i když potřebuji je téměř nutné obětovat pohodlí a nepůjčit si. Dnešní díl je, jak určit kdy si půjčit - záleží na situaci, možnostech a prioritách daného člověka.

 

Každý je v jiné situaci, má jinou cenu svého času. Což se dotýká základních otázek: Znáte cenu svého času? Znáte své nutné i zbytné výdaje, pravidelné i nejisté příjmy? Znáte hodnotu svých rozhodnutí? Znáte vztahy mezi rizikem, likviditou a výnosem? Znáte typy diverzifikace a jejich výhody? Znáte typy rizika a možnosti jejich pokrytí? A další… aneb základní pojmy finančního plánování/poradenství. Pokud ne a bude zájem, je to na další seriál…

 

Pokud jsem uvažoval o půjčce, pokládal jsem si tyto otázky: Opravdu danou věc potřebuji (proč ji potřebuji, co mi přinese, co mi usnadní, co mě bude stát, když ji nebudu mír)? Opravdu potřebuji ostatní věci, které si chci koupit? Co mě bude stát půjčka (čas vyřízení, sjednání, přečtení a porozumění smluvních podmínek, starání se o půjčku, úrok za celé období, vyčíslit si úrok v každé splátce)? Jaká rizika přinese (poplatky za nedodržení podmínek, poplatky/obtíže/čas za mimořádnou splátku, rizika spojená se ztrátou příjmu, snížení bonity pro další půjčky)? Jaký výnos mi přinese (úspora času díky koupenému předmětu, finanční výnos z půjčených peněz, ušetřené starosti/poplatky/pokuty, inflace)? Samozřejmě celá analýza s adekvátním rozsahem vůči půjčené částce×úrokem.  Což není samozřejmé, jak by se zdálo.

 

Modelový příklad (schválně jednodušší, ale přesto mnoho otázek): Půjčka 20kKč na novou LCD televizi? Akce 10+1. I když stará TV nefunguje už, nebo puk/míč je špatně vidět, opravdu se bez ní neobejdu? Kolikrát mi nevyhovuje za měsíc? Mohu chodit k sousedům/příbuzným/restaurace/stadion? Neznám lepší zábavu? Lépe strávit svůj čas? Kolik času mi sebere seznámení, nastavení a plné využití nového výrobku? Kolik volného času mi sebere sledování TV navíc díky lepšímu obrazu? Udělat fotku pro pojištění domácnosti, popř. upravit pojistku.

Co bude znamenat si vzít půjčku? Po 11 měsíců budu mít o cca 2000Kč méně, kde mi budou chybět? Kolik času mi vezme vyřízení půjčky, přečtení podmínek, porozumění podmínek, případně chápání základních finančních pojmů, mám důvěryhodnou osobu pro dotazy?, cesta do banky, každý měsíc hlídat že mám peníze na účtu před splátkou, poslední necelá splátka – jak ji ošetřit?, poplatky bance, další podmínky půjčky (prokázání bonity, nutnost účtu) atd. Kolik ze splátky činí vlastní úrok? Kolik minut potřebuji na vydělání tohoto úroku? Jak jistý je můj příjem v tomto období? Mohu úvěr předčasně splatit, kolik to bude stát?

Rizika: Opozdím-li se splátkou, kolik činí poplatek/poplatky? Mám někde rezervy? Nebudu-li mít na splátku, co to bude znamenat?! Seberou mi TV nebo mají nárok na část příjmu či dokonce byt/auto?

Alternativy: Mohu půjčku získat jinak a za lepších podmínek? Využiji tento model, nestačí levnější? Nepočkám na nějakou akci/výprodeje? Nebudu sledovat aukce, inzeráty? (pozor na cenu svého času!) Nepředplatím si raději noviny/časopis, knihu, jinou zábavu, sport? Nebude vhodnější zápasy sledovat v restauraci spolu s přáteli/sám. Jaké jsou náklady těchto alternativ?

Co tím získám? méně namáhané oči, placený úrok je nižší díky inflaci, ale o kolik? Lepší reputace?? Dojem na přátelé/příbuzné? Odpočinu si (tady bych se zastavil, opravdu se člověk po sledování TV cítí odpočatý, dokud jsem ji sledoval, tak jsem si to myslel, ale ted už vím, že mě spíše unavovalo… ale jak to má člověk poznat? Proto koupě nového přístroje je výborná záminka přehodnotit/utvrdit se, že opravdu ho potřebuji)

Osobně bych si novou TV nekoupil… Pokud ano, počkal bych na akci, výprodej… Mezitím bych si na ni šetřil… Využil bezúročné období kredity (další měsíc k dobru)… Pak bych zvážil dočasnou (úročenou) půjčku od příbuzných z jejich rezervy… Vždy mám nějakou rezervu… Použil KTK (kontokorentní úvěr) a drasticky po dobu splácení bych omezil výdaje a teprve jako poslední možnost je SÚ (spotřebitelský úvěr).

 

Nic, žádné pokyny/rady, nejsou dogma. Dovedu si představit, že i spotřebitelský úvěr na dovolenou může mít své opodstatnění, u mě: pokud bych si byl jist, že výkonnost je značně snížena a po dovolené budu pracovat líp, víc než činí placené úroky. Ale před spotřebitelským úvěrem je tolik vhodnější prostředků…

 

Stejně postupuji, když uvažuji o koupi domu/bytu. S jedním důrazem, že na začátku si dobrovolně začnu odkládat předpokládané navýšení výdajů… Jedna věc je si představit, že budu splácet x tisíc korun, druhá věc je je po dobu měsíců bezpečně a spolehlivě platit…

Líbil se vám článek? Pošlete autorovi
ze své GoPay peněženky...
Chcete sdílet tento článek?

Novinky

Získejte nejnovější informace z našeho webu
přihlašte se k odběru RSS...