20. Možnosti SS v kombinaci s SU

23.srpna 2011 » Vladimír Kutálek | zpět

Chcete peníze ze SS a k tomu si chcete půjčit? A to hned? Obvykle si vezmete meziúvěr. Tedy platíte poplatky, krátce či déle vyšší úrokovou sazbu, prokazujete bonitu, zajišťujete, zdokladováváte celou částku včetně úspor. Vzít si místo SS hypotéku? Z bláta do louže. Hypotéka vyžaduje navíc zajištění zástavou nemovitostí. Lze to lépe? Někdy ano.

MM

Těšili jste se na garantované podmínky řádného úvěru z SS? A teď je naráz potřebujete? Ve většině případů na řádný úvěr zapomeňte. Smlouvu na řádný úvěr potřebujete připravit nejméně tři měsíce dopředu: správně nastavit cílovou částku a případně dovložit nějaké peníze. Je šance, že právě teď jste získali nárok na řádný úvěr, ale ta pravděpodobnost je téměř nulová. A pokud nárok jste získali před delší dobou, nevyužijete smlouvu optimálně - máte hodnotící číslo, které umožní si půjčit více.

Proto si přes 90% lidí vezme meziúvěr. Musí zdokladovat (prokázat účel) i svých úspor, po přechodnou dobu platí úrokovou sazbu dle tržní situace (cca 5-7%), bez zajištění (ručitel či zástava nemovitosti) si půjčí většinou méně, ve většině případů musí prokázat svůj příjem, zaplatit poplatek 0,5-1% z výše meziúvěru. Ale peníze mají i do 14 dnů.

Je možné si vzít hypotéku a nechat smlouvu SS dozrát. Nejlépe ji nachystat na první fixaci hypotéky a teprve tehdy ji využít. Na jedné straně budete platit úroky z hypotéky a na straně druhé přijímat úroky ze SS. Ale teď je to zhruba podobná výše (4%). Ale horší je, že hypotéka vyžaduje i pro menší částky zástavu nemovitosti, vyšší počáteční výdaje.

Existuje jiné řešení? Existuje. Někdy. Ale vyžaduje propočty. Můžete si půjčit ze své fin. rezervy, od příbuzných, nebo z KTK, SU či KK. Cože? Zbláznil se? Jak si pomůžu nahrazením meziúvěru s úrokovou sazbou 7% p.a. úvěrem s obvyklou úrokovou sazbou 12% p.a.? Můžete si pomoci, záleží na situaci...

V některých případech raději zaplatíte vyšší úroky po dobu 4 měsíců, ale budete moci použít úspory ze SS bez zdokladování. Pokud nechcete nebo nemůžete zastavit nemovitost, taky raději zaplatíte vyšší úrokovou sazbu. Pokud vaše bonita je na hraně, může mít vliv to, že byste meziúvěr nedostali, ale řádný úvěr ano - navíc obvykle má i nižší splátku. (Z vyplacených úspor nejdříve splatíte tuto dočasnou půjčku a v dalším kroku žádáte o řádný úvěr ze SS). V takových případech je úroková sazba až druhořadá.

Nyní čistě cenové kritérium. Buď řádný úvěr s úrokovou sazbou cca 5% p.a. a bez poplatku, bez dokladování uspor. Nebo meziúvěr s úrokovou sazbou cca 5-7% p.a., s poplatkem nejčastěji 1% z cílové částky (ale i 0,5). Proč uvádím do čistě cenového srovnání i to, že se nedokladuje? Některé firmy sleví z ceny třeba 15%, pokud netrváte na byrokracii... Řekněme, že meziúvěr by trval jen ty tři měsíce. Pak efektivní úroková sazba meziúvěru bude zhruba (5 až 7)% p.a. + (0,5 až 1)% * 12/(3 až 4) = 6,5-11% p.a.

Tedy na dobu čtyř měsíců se nám vyplatí si vzít úvěr s úrokovou sazbou 6,5% p.a až 10% p.a.. Na dobu tří měsíců i s úrokovou sazbou 7 až 11% p.a.

Pokud zohledníme, že se dá obvykle získat ta 15% sleva, úspory tvoří min. 40%, pak postavíme o 7% více (40%/(100%-15%)-40%) a tedy ef. úroková sazba bude zhruba (5 až 7)% p.a. + (0,5 až 1 + 7)% * 12/(3 až 4) =27,5 až 39% p.a. Tedy dostáváme se na úroveň kreditní karty, ale i některých lichvářů...

Líbil se vám článek? Pošlete autorovi
ze své GoPay peněženky...
Chcete sdílet tento článek?

Novinky

Získejte nejnovější informace z našeho webu
přihlašte se k odběru RSS...