Doporučované úvěrové produkty

06.září 2011 » Vladimír Kutálek | zpět

Často se mi stává, že klient se mě zeptá: „A co máte vy?“ Tohle je článek, který na tuto otázku odpovídá a vysvětluje proč dost často tato otázka/odpověď klientovi nepomůže.

Uverove produkty

Pozadí této otázky je jasné. To, co si sjedná poradce sám pro sebe přece musí být nejlepší, jinak by si to přece nesjednával, ne? Ale zapomíná se na tyto faktory:

  1. Poradce/prodejce to ví a ví, že se mu vyplatí si sjednat jakýkoliv produkt s výbornou provizí, protože úspěšnost prodeje se mu výrazně zvýší.

  2. To, že je pro poradce nejlepší produkt x, neznamená, že je nejvhodnější i pro klienta, který se obvykle nachází v jiné situaci (jiný příjem, jiný věk, jiné potřeby, jiný investiční profil)

  3. Poradce si produkt většinou uzavřel před nějakou dobou. To, že v té době byl nejlepší (a v dané situaci) neznamená, že je nejlepší i nyní. Poplatky se mění, sazby se mění, konkurence vydává nové produkty atp.

  4. Poradce si produkt zvolil, kdy byl obyčejný klient a třeba se v té době tolik neorientoval. A tedy mohla to být špatná volba. A zvláště životní pojištění se nevyplatí předělat na lepší – vyjma motivace 1.

Přes tyto výhrady to na klienty zabírá. A každý se rád chlubí tím, co má. Navíc někdy je opravdu poradcův produkt vhodný i pro klienty, co jsou v podobné situaci, či co řeší obdobnou potřebu. Ale není to pravidlo!

Mnou kdysi používané úvěrové produkty (student VŠ):

  • KTK – kdo by neznal kontokorent? Jako student jsem ho rád používal, nemusel jsem se starat o přesné načasování plateb vůči příjmům. Po přechodu k mbance, která ho tehdy nenabízela, jsem se ho odnaučil používat a nechci platit jakýkoliv poplatek za nevyužívání. Navíc ho nepotřebuji, na to mám finanční rezervy na spořícím účtu. Pokud KTK tak bez poplatku za nevyužívání (nejlépe i bez poplatku za vedení) – fakt je to špatný nápad být motivován poplatkem ho využívat.

  • půjčky od přátel/rodiny – tímto děkuji všem co mi, kdy půjčili i třebas na den i jen na pivo. Většinou bezúročně nebo za náhradu nákladů/úroků. Nepodceňoval bych tento zdroj půjček, ale v žádném případě nezneužívat a vždy za náhradu nákladů/úroků a s odpovědným zvážením všech rizik vrácení. Půjčka nestojí za zhoršení sociálních vztahů, které jsou důležitější než vše ostatní...

  • SS řádný úvěr – ano i jako student jsem využil řádný úvěr ze stavebního spoření. I když jsem ho vyřizoval na mé jméno pro příbuzného (byl ručitelem). Nyní je již splacen. SS je výborný úvěrový produkt více viz SS versus hypotéka aneb všechny výhody SS z praxe Genialita tohoto produktu je v tom, že slouží jako konkurenceschopný spořící produkt (2%) a v případě potřeby člověk získá úvěr za bezkonkurenčních podmínek (úroková sazba, ale především požadovaná bonita)

Mnou používané úvěrové produkty

  • KK – o nich jsem už psal pár článků: Kreditní karta - analýza, Kreditní karta - diskuze aneb výhody a nevýhody prakticky. Takže jen krátce v současnosti používám dvě: Gemoneybank – Bene+ a Citibank – CitiLife. První nabízí více opravdu použitelných partnerů (123shop.cz, Datart, agip, neoluxor, kika... http://www.beneplus.cz/partneri-programu), 1% z ostatních plateb a větší pohodlí i vstřícnost při správě karty (pro mě hodně důležité); druhá nabízí 2% z každé platby kartou.
    Ale je to ještě stále úvěrový produkt, když s ním spořím prostředky? Je! Vždy hrozí nečekané komplikace a banka bez milosti napaří úroky.

Mnou doporučované úvěrové produkty

  • Dá se říct, že u klientů doporučuji všechny již zmíněné produkty, záleží na jejich situaci. Dále také

  • Offsetovou hypotéku, která byla důkladně popsána v článku Offsetová hypotéka - jedinečná mezi hypotékami. Resp. doporučuji obecně hypotéku.

Závěrem mohu jen poznamenat, že jsem prakticky vyjmenoval všechny typy úvěrové produkty vyjma SU. Ale i ten se musí občas zvážit. Ano každý úvěrový produkt je vhodný, ale striktně závisí na situaci a možnostech klienta.

http://www.vlkuver.cz/index.php?cat0=clanky&cid=35f
Líbil se vám článek? Pošlete autorovi
ze své GoPay peněženky...
Chcete sdílet tento článek?

Novinky

Získejte nejnovější informace z našeho webu
přihlašte se k odběru RSS...