Podmínky bank aneb nespoléhejte na jednu banku

06.prosince 2011 » Vladimír Kutálek | zpět

Impulsem pro se psání tohoto článku byl článek na měšci ze dne 1.12.2011. Klient s osobním i firemním úvěrem u jedné banky se divil, že mu banka zesplatnila i druhý úvěr. Ano číst podmínky se vyplatí vždy a všude, i u bank. Ti, co nečtou vůbec nikdy, mají problémy, i když by je vůbec nemuseli mít, natož, když podnikají s riziky...

Hlavní část článku se zabývá jestli diverzifikovat mezi banky či ne... Praktické zkušenosti.

Příliš popsaná situace ve výše zmíněném článku není. Klient nechtěl poskytnout detaily, takže se jen můžeme domýšlet podstatných detailů: jak byl firemní účet zajištěn? Jakou právní subjektivitu měla firma? A z toho plynoucí pochyby, jestli by k problému opravdu nedošlo, když by osobní a firemní účet měl u jiné banky. Popř. s jakým zpožděním. A vůbec, poskytla by jiná banka klientovi firemní úvěr, když by ho neznala? A za jakých podmínek? Příliš mnoho neznámých...

Je to sice těžké ba téměř nemožné, ale občas se zadaří, že nějak významnému klientovi banka změní standardní podmínky, pokud jste dočasně výmluvní a dokážete relevantně argumentovat. Osobně si myslím, že není v lidských silách takové problémy předvídat a vzhledem k tomu, že podmínky člověk dostane až téměř u podpisu a podmínky se mění co chvíli, tak ani efektivní to nějak rozumně zohlednit při výběru banky na začátku... Ale snahy tu jsou, v tomto článku naleznete pár starších (17.5.2010) "zajímavých" podmínek bank.

Ale má smysl využívat podmínky jedné banky nebo se naopak snažit diverzifikovat? Obtížná otázka se spousty podmínek.

Běžný a spořící účet. Když ho máme u jedné banky, máme většinou převody během sekundy místo dnů. Poplatky za převod nulové nebo malé. Některé banky umožnují automatické převody mezi nimi dle zůstatku. A tedy celkově můžeme na běžném účtě držet výrazně méně peněz. Ale. Pojištění vkladů má limit, který je společný pro všechny účty jedné banky. A i když nepřekračujeme limit, kdo by taky tak velkou částku držel byť na spořícím účtě... tak v případě problémů banky se nedostaneme víceméně k žádným likvidním penězům. A nemusí jít rovnou o krach banky, stačí momentálné nedostupnost jejich systému, např. česká pošta s poštovní spořitelnou.

Debetní karta k běžnému účtu nebo kreditní karta? Já jsem výhradní příznivec kreditní karty. Debetní kartu používám jen k zřídkavým výběrům z bankomatu. A už několikrát se vyplatilo mít různé typy karet jiných bank. Někde je problém, že je čipová, někde, že chce vždy PIN, atd.

Já osobně mám běžný účet u mbank, spořící účty u několikati ústavů (spravuji rodinné finance, každý člen rodiny má zvláštní účet a jeden společný), platím kreditní kartou u jiného ústavu, další kreditní kartu mám v záloze a mám i platební kartu k jednomu spořícímu účtu. Nevnímám to jako složité, stačí jednorázově si nastavit předdefinované příjemce, ale nevnímám to ani vše pokrývající.

A co se týká úvěrů, zmíněné právě v úvodním článku? No zatím je příliš nevyužívám, ale pečlivě si buduji úvěrovou historii pomocí kreditních karet u více ústavů a mám vybudovaný nárok na řádný úvěr ze stavebního spoření u více spořitelen. Bude to mít tu výhodu, že každý ústav půjčí do různých limitů. Takže např. aniž bych zajišťoval ručiteli či nemovitostí, budu si moci půjčit u více ústavů. Stejně tak budu moci v případě potřeby (no spíše nouze) jednou kreditní kartou splatit v bezúročném období splátku druhé, relativně levně. mbank mi bez potvrzení příjmu prakticky okamžitě přiklepne úvěr, KTK či kreditní kartu. To vše mi zvyšuje možnosti, než se spoléhat jen na jeden ústav, který by měl přehled o všech mých aktivitách.

Takže z mého pohledu spíše vnímám lépe diverzifikaci, tedy když nevidím značné výhody zůstat u stávajícího ústavu, tak si raději produkt sjednám jinde. Ale v úvodním příkladu? Bych asi dopadl stejně. Firemní i osobní účet mám u jednoho ústavu. Asi své zjednodušení přehodnotím a začnu budovat si pověst firemního účtu jinde - až bude čas :D

Líbil se vám článek? Pošlete autorovi
ze své GoPay peněženky...
Chcete sdílet tento článek?

Novinky

Získejte nejnovější informace z našeho webu
přihlašte se k odběru RSS...